Bruk lånekalkulator for å finne et rimelig finansieringstilbud

I denne guiden kan du lese mer om hvordan en lånekalkulator kan være til hjelp ved kalkulering av kostnadene på et forbrukslån.

Guiden tar for seg:

Betydningen av hvert felt i en lånekalkulator.

Hvordan ulike forbrukslånkalkulatorer fungerer i praksis.

Hvordan man bør planlegge tilbakebetalingen av lånet før man søker.

Slik fungerer feltene i kalkulatoren

Hvilke felter som vises i en lånekalkulator varierer. Her ser du de vanligste feltene som følger med en forbrukslån kalkulator.

Lånebeløpet

Den summen du ønsker å låne. Har stor påvirkning på forbrukslånets endelige kostnad.

Løpetid/nedbetalingstid

En forbrukslån kalkulator vil som oftest ha en maks nedbetalingstid på 5 år. Det er kravet som stilles av norske myndigheter via Finanstilsynet. Skal du refinansiere vil det være mulig å velge inntil 15 års løpetid.

Nominell rente

Dette er den isolerte renten som banken krever for å låne ut penger. Den eksluderer viktige merkostnader og må ikke forveksles med effektiv rente.

Effektiv rente

Lånekalkulatoren vil vise den effektive rentesatsen etter at du har fylt inn informasjon om beløp, nedbetalingstid og resterende.

Effektivt rentenivå viser hva forbrukslånet egentlig vil koste.

Gebyr

Bankene krever som oftest et gebyr for å etablere lånet, pluss et gebyr for å holde det ved like. En forbrukslån kalkulator bør inkludere disse to feltene til utfylling.

Antall terminer

Antallet terminer fastslår hvor ofte du må foreta en nedbetaling på forbrukslånet. Det vanligste er at forbrukslån har 12 terminer hvert år.

Med et serielån vil du betale høyere avdrag i starten.

Den andre typen forbrukslånkalkulator

Den andre typen kalkulator viser kostnader basert på innrapporterte renter fra bankene som låner ut penger, slik som forbrukslån.no sin forbrukslån kalkulator.

Problemet med å sammenligne priser på forbrukslån er at banker ikke forteller akkurat hva det vil koste på forhånd. De må først kredittsjekke den som låner pengene før de kan gi et tilbud.

Løsningen blir å bruke den snittrenten som betales av andre forbrukslånkunder i banken. Det er ingen perfekt målestokk, men gjør det mulig å estimere omtrentlig hva lånet vil koste.

Samme prisen man ser i reklamer

Snittrenten er den samme som banker bruker når de reklamerer for forbrukslån. Her legger de ved et renteeksempel, noe du også ser i denne guiden.

Målet er at kunder skal ha en formening om hva et forbrukslån vil koste før de søker.

Denne typen kalkulator vil også justere prisene basert på lånets lengde og beløpet man låner.

For eksempel, man skriver inn en ønsket sum på 100.000 kroner med 4 års tilbakebetalingstid. Da vil forbrukslånkalkulatoren beregne hvor mye man betaler ned i terminbeløp per måned, basert på den snittrenten som banken har oppgitt.

Planlegg tilbakebetalingen nøye

Å bruke en lånekalkulator gjør det riktignok enklere å forutse hva et lån vil koste. Samtidig bør man lage en nedbetalingsplan som følges nøye.

Sjekk hvor den økonomiske grensen går med tanke på månedlige innbetalinger. En forbrukslånkalkulator vil ikke gi noe definitivt svar på hva banken tilbyr av rente.

Man bør derfor sette en egen grense på forhånd, slik at man ser hvilken belastning privatøkonomien tåler.

Ulike måter å kalkulere lån

Serielån

Noen lånekalkulatorer bruker serielån som kalkuleringsmetode når de skal regne ut terminbetalingene. Her ser du et eksempel.

Med et serielån deler du antallet terminer på lånesummen. Slik finner du terminbeløpet (hva du betaler til banken hver måned). Terminbeløpet består av både renter og låneavdrag.

Låner du f.eks 120.000 kroner med 1 års nedbetalingstid vil du betale 10.000 hver måned.

Det spesielle med serielån er at avdragsdelen er større enn rentene til å begynne med. Med andre ord vil lånet nedbetales raskt i starten. Når låneandelen faller vil også rentene reduseres.

Derfor er serielån et billigere alternativ enn annuitetslån.

Annuitetslån

Et annuitetslån regnes ut på en annen måte. Hvis du har en forbrukslån kalkulator som bruker annuitetslån vil innbetalingene holde seg konstante gjennom lånets nedbetalingsperiode.

I takt med at lånet nedbetales vil forholdet mellom renter og avdrag holdes konstant. Man får derfor kun ett nedbetalingsbeløp å forholde seg til.

De fleste lånekalkulatorer som bruker gjennomsnittlige renter benytter annuitetslån som utregningsmetode.